毫不客气地说，今年是重疾险历史上竞争最激烈的一年。

许多保险公司做产品的思路从「薄利」到「微利」到「零利」，互联网在许多行业的零和博弈，重现在保险行业。

改变是不知不觉的。

去商场里买衣服，会看店铺装修，看服务态度，看购买体验，看衣服款式。

这是一种全方位的对比。

但在网上买衣服，所有购买决策都聚焦到了衣服本身。

所以学姐说，线上购买保险有一个好处，就是经得起比较。

我们不用被代理人嘘寒问暖，被大公司大品牌束缚视野，个体的需求被反复提及。

激烈的竞争带来优质的产品，但学姐也忧心，过分激烈的竞争，会导致行业的重新洗牌。

所以当有人问我说，等一等会不会出更好的产品。

我说很难。

打车最好的机会是滴滴与优步抢市场的时候，外卖最好的机会是美团和饿了么一起送优惠卷的时候。

现在也是我们买保险最好的时候。

这篇文章学姐准备，从纵向和横向两个角度分析，聊聊重疾险的发展趋势。

最后再做一个年终收官重疾测评。

下面是本文内容要点：

一、重疾险的发展方向

我们分纵向和横向去比较一下今年重疾险的发展成果：

纵向是指线上保险公司去年到今年的产品升级方向；横向是指线上-线下产品的对比。

纵向对比选择了以下四款：

横向对比选择了以下3款：

1.纵向对比

康惠保旗舰版是2018年的王牌产品，但到了今年的康惠保2020，各方面都是碾压级的领先：

领先这么多，两款产品的价格却几乎持平，即使是这样康惠保2020也没能重现去年的荣光。

重疾险发展太快了。

我们再看看另一个重疾险的网红产品，「达尔文」系列。

这款产品对比则更明显，达尔文2号比1号费率要便宜10%，保障内容也更丰富：

2018年，达尔文1号上市时最大的优点是现金价值攀升快，每次轻症赔付还可以额外增加10%重疾保额，两者都体现了「进化」的特点。

但产品进化比不上产品变化，达尔文2号的性价比也是碾压式的。

在渤海人寿前行无忧下架后（学姐还特地写了一篇文章缅怀它：前行无忧），达尔文2号成了接棒者。

学姐有预感，性价比太高的产品，都活不久。

立下flag，看看达尔文2号能不能撑到过年。

2.横向对比

线上线下产品最大的区别还是保障形态。

达尔文2号以更便宜的价格，带来了如下保障：

但学姐并不是想说这个，这年头线上产品性价比更高是人尽皆知的事情。

学姐想说的是升级速度。

除了平*福2019年升级了2次，还出了一款大福星，其他大公司都保持了1年升级1次的节奏。比起线上产品的迭代速度，真是太慢了。

从年初的康惠保旗舰版，到年中的康乐一生2019，达尔文超越者，前行无忧，再到年尾的达尔文2号、超级玛丽2020。

一次更新就是一次淘汰，惨烈无情。

按线下大公司出产品的节奏，总是落后一年，轻症还停留在赔付20%额度的水平，癌症二次赔付还停留在间隔期5年的水平，依然没有中症和重疾额外赔付。

这个是线上线下经营模式的区别，也是坐享其成和不进则退的区别。

二、为什么更推荐买这类产品

重疾险的大致发展形态，可以概括为从A~S级。

目前大部分线下保险公司的产品都集中在B级，且含身故赔付保额。

线上保险产品从B级跨越到了S级。

其中分为以下三个形态：

B级：以康惠保为代表的纯重疾险，适合预算非常低的人群，保费便宜，只保障1次重疾赔付。

E级：以康乐一生2019为代表的性价比产品，适合绝大多数人群，轻中重症齐全，有身故保障，有癌症二次保障，价格适中。

S级：以嘉多保为代表的极致保障产品，适合预算充足的人群，在E级的基础上多了重疾多次赔付。

整体来看，B级保障简单，没有太多竞争的空间，所以今年只有一款安邦的超惠保能跻身前列。

S级的保障充足，价格稍高，竞争情况稍微好一些，但也没有出现王牌产品。

适应人群最广的E级，竞争最激烈，价格更低，选择更丰富。

所以学姐更推荐E级的产品。

三、目前最值得推荐的重疾险

E级保险产品最主要的特点是：

下面是市面上热销的E级产品对比测评：

纵观全年的重疾险产品，学姐挑出了以上5款最佳阵容。

具体来说：

其他三款没有拉出特别明显的差距。

2019年已经走到尾声了，保险公司收紧策略的原因不外乎稳健经营，但对我们消费者来说，现在就是下手的绝佳机会。

本文梳理了近2年重疾险发展的路径，发现无论从价格还是保障来看，都很难在现有条件里作进一步的创新了，价格也徘徊在底部许久。

怕只怕等来的，又是一波停售潮。

四、学姐有话说

如果用一个词给今年的重疾险作评价的话，我会用——小心翼翼。

小心翼翼地创新，小心翼翼突破价格。

就像考98分的人，这2分的差距，胜过此前90分。