从宣布停售，到最终退出市场，前行无忧只给了5天时间。

这款7月份出的重疾险，短短半年时间已经横跨了两次重疾迭代。

终于也轮到了自己。

刚开始与之对比的还是达尔文超越者和康乐一生2019，后来是康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文2号。

而前行无忧就像金子，越擦越亮，很多优点都值得反复咀嚼。

学姐想借着缅怀这款产品，谈谈未来趋势。

一、产品测评

我们先总结一下前行无忧的优点：

• 60岁前出险赔付150%保额

• 中症赔付3次，保额递增50%/55%/60%

• 癌症二次赔付条件优秀

• 健康告知宽松，风险保额高

• 高发疾病轻中症全链条覆盖

• 价格非常有竞争力

1.60岁前，重疾赔付150%

许多重疾险都有额外赔付，目的是在家庭责任最重的中年时期有足够的保额覆盖风险。

常见的有以下几种类型：

• 保障前10年，赔付130%保额

• 40岁前投保，50岁前出险，赔付130%保额

无论怎么算，这些产品都会尽量避开50岁~60岁这个年龄段。

随着年龄增长，发病率攀升是人尽皆知的事情。

但前行无忧就敢在60岁前，一刀切赔付50%保额。

即使是在竞争激烈的重疾险领域，也是独树一帜的存在。

要知道前行无忧刚上市时，最高投保金额可是70万，这意味着60岁前出险，最高能一次性拿到105万赔款。

高额保障持续到退休前，堪称完美。

这种无可匹敌的状态，一直到停售都如此。

2.轻/中症保障完善

除了我们纸面上清晰可见的轻/中症3次递增赔付外，还有些优势是需要细品的。

比如在6大核心重疾里，有两个疾病，前行无忧做到了全链条覆盖：

• 「轻微脑中风」

• 「中度脑中风后遗症」

• 「脑中风后遗症」

• 「不典型心肌梗塞」

• 「中度心肌梗塞」

• 「急性心肌梗塞」

这么设置的好处是，解决了这类急性病不好界定严重程度的难题。

现实中，脑中风患者要在3.5小时内送往医院进行溶栓急救，重疾赔付要求神经系统永久性功能障碍，给了「180天」的后遗症时间界定。急性心肌梗塞也类似，需要满足一些「程度」条件，才能得到赔付。

有了轻、中症的全链条覆盖，有效解决了不同阶段的疾病保障问题。

另外，慢性肾功能损害这种轻症疾病也被提升到了中症保障里，这些都是属于前行无忧暗里的优势。

3.癌症2次赔付条件优秀

癌症2次赔付是今年重疾险产品的标配。

通常是保障恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续。

首发为癌症的话，3年后即可得到二次赔付。

关键在于，如果首发为非癌症，前行无忧只需180天间隔期。

这个间隔期其他产品大多设置为1年，这意味着前行无忧相对多了180天的保障期！

4.价格与品质

从上面的测评图可以看出，前行无忧的价格非常有竞争力。

当然，除了能直观对比的赔付额度外，前行无忧还有很多保障品质上的领先优势。

比如等待期内出现疾病、症状或病理改变延续到等待期后确诊，超级玛丽2020和康惠保2020都是不能赔付的。

但前行无忧的轻/中/重症都可以赔付。

比如：

• 疾病的全链条覆盖

• 癌症二次赔付间隔期短

• 60岁前赔付150%重疾保额

这些明里暗里的优势构成了前行无忧的独特。

只可惜，这么好的一款产品，还是避免不了停售的命运。

二、从产品停售看未来趋势

今年以来，重疾险的竞争从价格到保障，似乎都走到了尽头。

到年底，一款又一款产品停售/改版/修改健康告知。

如果是新款上市，旧款下线的停售也就算了。

这种因为「性价比过高」的火速下线，多半也不会复刻了。学姐也说过，重疾险越亲近用户，利润空间就越小，监管自然就紧张。

他们会考虑保险公司的经营风险，担心这种产品经营策略会给保险公司带来压力。

正如光大永明的达尔文超越者，上线三个月就收紧了策略，通过性价比打开市场，再走稳健经营的路线。

我们可以想想信泰·如意享在停售前的疯狂抢购；想想华贵的大麦2.0到现在杳无音信。

这些产品停售的背景是竞争白热化的价格厮杀，是经济下行趋势里的最后闪光。

所以学姐从这款产品里，看到监管要求未来重疾险走稳健路线的方向，可能还会有好产品出现，但难有「极致产品」了。

但换个角度想，严格的监管是好事。

细水才能长流。

三、向前看

虽然前行无忧停售了，学姐替没买到的朋友感到可惜，但我们也要学会向前看。

我们可以挑选产品，但不能挑选风险。

疾病和意外还在未来潜伏着。

按目前的趋势来看，好产品是越来越少了，即使有胆大的，上市没几天也被喊停。

少不代表没有，行业的变革期是消费者最好的机会。

还没买保险的，可别再等了。