保险产品跟普通的商品不一样，我们无法直观地感知一款产品的好坏，因此通过公司大小来区别产品好坏是大家通常的做法。实际上，这样一刀切既浪费了买到好产品的机会，又无视了保险产品应该符合需求的原则。

若买保险挑大公司就可以，全国又有几家大公司呢？

甚至很多时候我们对大小保险公司的认知都是片面的，仿佛只有广告常见、网点多、亲友介绍的那几家才算大公司。正确来说，保险公司的品牌应该建立在服务水平上，而不是开业早晚、股东背景或者业务规模。

当然，学姐不是鼓吹说大公司的产品就是不行，这个也不现实，不然人家凭什么成为大公司。

只是不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样，有些险种只需要看性价比，有些险种需要看保险公司的服务能力，有些干脆闭着眼买都不会错。

因此，学姐总结了下面这张图，来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度：

一、哪些产品优先选择大公司？

重疾险不用过分重视保险公司的品牌或经营能力，更应该注重保障是否符合自身需求，保障内容好不好。

无论是从保险公司的理赔时效或者服务评价，中小保险公司和大保险公司没有明显的区别，所有保险公司的精算师都是根据统一的疾病发生率来研发产品的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，而且保险行业也统一规定了25种最高发的重大疾病，确保保险公司不会在疾病定义上动手脚。

同样的疾病发生率表、雷同的大病保障范围，在这些前提下，罹患重疾，只要1家保险公司可以赔，基本上国内任意一家都能赔。

至于很多人关心的，大保险公司网点比较多，理赔比较可靠，也是空穴来风。从近几年的理赔数据来看，线上理赔都成为主流了，即使你到很多大公司网点去，走的同样是电子化流程。

哪怕仅仅只是比较大小公司的理赔时效和获赔率，两者都没有明显区别：

寿险则完全不用担心保险公司的状况，看保险法第92条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

所以无论如何，国内的寿险产品都是可以得到兜底保障的，合同规定的保障内容也不会受影响。

意外险是属于可以闭着眼买的类型，是一个赔本赚吆喝的险种。由于意外险赔付率相对较低，价格便宜，即使是热销的意外险，在这两年的激烈竞争下价格也没法往下降了，只能在意外医疗额度、猝死保障上做点文章。

但还是要提醒大家，不要相信一些捆绑销售的长期意外险给你「百万身价」的错觉，哪怕上平安官网，买个800万保额的航空意外险，也只要17.9元而已。

有些保险公司最爱的就是把玻璃卖出翡翠的价格，明明是每年1、2百元就能搞定的事，非要鼓捣出1、2千的产品。

相对于上面三个险种来说，医疗险是比较依赖保险公司的经营服务能力的。学姐在保险公司的医疗增值服务有什么用的文章里盘点过热销的百万医疗险都有哪些医疗服务：

像上面提到的医疗服务里：

这些都比较看中保险公司落地的医疗服务体系，中小保险公司不是一时半会能积累起来的。

所以我们常见的一些百万医疗险，大多都是大公司的产品，比如平安的平安e生保plus，中国人保的好医保。

另外还有一种就是人身保险新型产品，比如投资联结型保险、分红保险、万能保险，这些产品的收益是跟保险公司的经营能力挂钩的，一旦经营不善，这些产品的收益也会变得比较差。

目前我们在市面上常见的分红、万能型保险的保底利率只有2.5%，高于2.5%部分的收益都是不受保障的，当保险公司经营良好时能达到4%以上，但经营不善就只能拿保底收益了。

在这种情况下挑选资金实力强大，经营能力出众的大公司，自然会更可靠。

不过相对比这些新型的年金险，学姐更推荐传统型固定收益年金险，能把预定收益规定在保单合同里，不因一时的经营状况好坏影响收益。

详细内容可以参考：还有哪些4.025%预定利率的年金险值得购买？

二、有哪些指标可以用来评价保险公司？

保险在中国是个严监管行业，美国有三千多家保险公司，中国人口是美国的6倍，却只有两百多家保险公司，区别就在于准入门槛。

银保监会每年都会根据保险公司的经营状况进行一些数据披露，一方面是给消费者提供参考，另一方面是时刻提醒着保险公司慎重经营。

其中比较常见的就是偿付能力数据和服务评价指标。

学姐在往期文章都写过：

鸡冻！保险公司偿付能力排行榜出来啦！让我瞅瞅哪家钱多好欺负

大公司产品贵是因为服务好？2019年保险公司服务排行榜来打脸

偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标，它会随着保险公司的经营状况而波动。

我们买的每一份保险，都是保险公司允诺应该承担的债务。一家保险公司在可预见的情况下能履行所有保险合同的义务，就是具备偿付能力的。

这个衡量标准是偿付能力充足率。

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。

综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司的总体充足状况。

当核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算是偿付能力达标的公司。

当偿付能力不足时，国务院保险监督管理机构可以采取以下措施：

1.责令增加资本金、办理再保险；

2.限制业务范围；

3.限制向股东分红；

4.限制固定资产购置或经营费用规模；

5.限制资金运用的形式、比例；

6.限制增设分支机构；

7.责令拍卖不良资产、转让保险业务；

8.限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

9.限制商业性广告；

10.责令停止接受新业务。

服务评价最能用以体现保险公司的服务水平，里面牵涉的指标非常复杂，包括销售、理赔、咨询、回访、投诉等所有环节，因此得出的服务评价是过去一段时间里保险公司整体服务水平的体现。

这个指标由最权威的保险监管机构提出，包括银保监会、中国消费者协会、中国保险行业协会等，绝对的真实有效。

三、买保险，性价比是核心

由于人身保险新型产品不是我们普通人所需的四大险种之一，我们仅就重疾险、寿险、意外险、医疗险来说，也只有医疗险比较看中大公司的经营服务能力。

但从另一个角度来说，医疗险本身就与保险公司的医疗服务体系息息相关，看大公司大品牌，看的就是医疗险的「性价比」（并不是所有大公司的医疗险都及格）。

所以说买保险，性价比是核心这句话永远不过时。

如果仅仅在挑选保险的过程中，就把自己限定在三、两家大公司产品里，不仅很难挑选到符合自身需求的产品，更是对互联网保险的发展趋势熟视无睹。

消费者最核心的诉求就是保险的理赔，把所有买保险的衡量标准都投射到保险公司的「大小」里，是一种典型的偷懒行为。

学姐在保险公司的大小与浮沉里提过，华夏保险去年的保费规模排名第四，妥妥的大保险公司，但在十几年前呢？华夏保险也只是个名不见经传的小保险公司。

我们的保单动辄几十年甚至终身，几十年浮沉里，谁也不能保证现在的大保险公司会不会销声匿迹，现在的小保险公司会不会逆袭登顶。

不同的时代有不同的机遇，但他们给出的每一份保单，都是受法律保护的承诺，是世界上最严厉的保险监管体系下的产物。

既然如此，我们为什么不挑一份保障更好、更适合自己的产品呢？