每天不到一块钱,一年报销几百万。
近几年,百万医疗险凭借低保费高保额的明显优势风靡整个市场。
光看宣传资料,好似每款产品都差不多,明晃晃写着「生病不用怕,一切有我在」的霸道总裁即视感。
再看看保费,让人忍不住发出李佳琦式的惊呼:OMG!这也太便宜了吧,有木有!喝杯奶茶都不止这个价!买它!买它!
但是!!
心动之前,学姐劝你,一定要先搞懂这几个问题,才能学会识别花式套路和技术性捡漏。
百万医疗险如何把价格做极致?
如何挑选一款百万医疗险?
市面上哪些产品值得剁手?
这么好的东西,保险公司怎么做到卖得如此便宜呢?
原因一:有1万免赔额
百万医疗险一般都会有「1万免赔额」的设定。意思是1万元以内的医疗费都不给报销,只有超过1万的部分才报。
what??这是保险公司在耍滑头吗?
不是的,百万医疗险针对的是大病造成的巨额医疗支出,或者慢性病的长期治疗,是对家庭经济状况能造成较大影响的疾病保障。1万以内的医药费,国家医保基本能覆盖,不会对生活造成较大影响。
有1万免赔额的存在,保险公司大大降低了赔付率,才能做到把产品价格降下来,让人患重病时能得到更充裕的赔付。
原因二:不保证续保
虽然所有的百万医疗险,都在各种明示暗示,「你别怕 ,我们会负责到底的」。
比如这款产品:可续保到100岁
但你要知道,中国文化博大精深,一字之差意思可就大不相同了。“可续保到100岁”与“保证续保到100岁”内涵千差万别。
银保监会发布的《健康险管理办法》中关于「保证续保」的定义如下:
保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
它包含了三层意思:
保证可以续保
保证费率不变
保证责任不变
也就是说,无论发生什么情况,不管是产品停售、客户健康状况发生变化还是其他原因,保险公司都得承保,不能涨价,也不能添加除外责任。至于可连续投保,只能满足第三点要求。
so,可续保到100岁不等于保证续保到100岁。
目前市场上能见到的百万医疗险都是短期险,最长只能保证续保6年,未来医疗水平、医疗费用都难以预测,保险公司只要把定价权、停售权牢牢捏在手中,就不怕价格低赔穿底裤,如果不适合市场,可以立马叫停。
市面上的产品五花八门,我们如何判断一款百万医疗险好不好呢?学姐建议看:
基础保障是否全面:一款健全的百万医疗应当包括:一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
续保条件设置是否优秀:不因身体健康状态变化而增加费率。
是否热销:热销的百万医疗险停售可能性更小。
增值服务如何:有没有绿色通道、住院垫付、外购药报销。
零免赔范围:最好有癌症/重疾免赔。
是否有暗坑:存在单年最高赔付天数限制、单项限额等
根据这些维度,学姐排查了2019年市面上50多款热销百万医疗险,为大家挑选出6款保障以及性价比都不错的产品:
下面我们分别盘点一下这几款产品:
平安e生保plus、平安e生保(保证续保)
不限疾病,不限社保药,自费进口药都能报,最高额度600万。基本保障全面,该有的住院、门诊、住院前后等等一个不少,还有运动奖励等创新性特色奖励,可见平安e生保plus是一款实力非常强的百万医疗。且还有平安这个大品牌作为靠山,平安e生保plus还是非常具有竞争力的,从面世到现在一直处于热销榜。
而平安e生保(保证续保)和它同属平安旗下的产品,与老版相比,有以下亮点:
1 保证6年续保,与好医保相同
2 初次确诊恶性肿瘤,豁免保证续保期间剩余年度保额
3 初次确诊恶性肿瘤,给付1万恶性肿瘤津贴
4 支持智能核保,可以立马获得核保结论
医保无忧
这是一款确诊癌症可即赔3万元的百万医疗险,看重癌症保障的可以看一下医保无忧(计划三)。
它的基本保障一样不漏,增值服务很丰富,可投保年龄范围广。但是提醒一点,太平医保无忧的费率增长较快,每个年龄段都比同类产品贵一丢丢。
尊享e生2019
尊享e生2019的增值服务很全面,特需医疗、赴日医疗、外购靶向药、83个城市的住院医疗垫付,还自带医疗纠纷法律援助、术后家庭服务等高端医疗服务。
近期众安又出了尊享e生优甲版,专门面向甲状腺结节患者,对此类病人非常友好。
微医保
微医保最大的亮点在于它是一款6年期的长期医疗保险。一张保单连保6年,不涨价、合同条款不变,不下架。而且一旦发生重疾能豁免保费,投保门槛限制不严,非常厉害。
可惜的是,微医保在这几款产品中价格最贵,且质子重离子只能报销60%,非100%。
好医保
市面上第一款保证6年续保的产品,再加上家喻户晓的支付宝平台的依托,可按月分期付款的策略,这款产品成为今年的网红款。
但要注意的是,虽然保证续保6年,但续保费率会根据年龄变化而对应增加,这一点与微医保有本质上的不同。此外,前段时间好医保调整了健康告知。增加了有关结节和高血压的限制。想要投保的伙伴注意看看现在是否符合。
详细可点击《支付宝·好医保默默更新,更严的健告,更高的价格》查看。
讲了这么多,学姐稍微总结一下:
如果看重高性价比和大品牌的,考虑平安e生保plus
如果看重保费豁免和癌症预防,考虑平安e生保(保证续保版)
如果预算非常有限,考虑可分期付款的好医保
身体有小毛病的可以试试微医保
看重增值服务的,考虑尊享e生2019