便宜没好货，好货不便宜。

这句话我们从小就挂在嘴边，提醒自己或别人在购物时要留心别贪便宜，尤其是在购买高额大件商品的时候。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。我们内心清楚，价格低的背后很大可能就藏着猫腻。

于是许多人在购买保险时，也自然而然将这一观念带入进来，陷入了价格的误区。

学姐今天就以保费分别为2千和2万的两款重疾险为例，教大家避开三大经典误区以及购买重疾险的三大原则。

• 越贵的重疾险真的越好吗？

• 保费差10倍，差在哪？

• 如何花最少的钱买对的保险？

越贵的重疾险真的越好吗？

误区一：贵，是因为买大品牌

一些品牌公司的业务员天生骄傲，会将自己公司的保险比作「保险界的奔驰宝马」，说大品牌就该卖得贵。

学姐觉得这个比喻并不恰当，首先，奔驰宝马的性能和质量明明就配得上它的价格；另外保险也不是一种奢侈品，它不能提高我们的身价，也不会增加我们的回头率。

买中看不中用的保险，请问你是要带着保单在路上显摆吗？

误区二：贵，不一定保障就足

保险的好坏，消费者很难辨别，常常理所当然地认为，贵的保险保障就多。

这种想法十分片面，也不理性。

以重疾险为例，最高发的25种重大疾病，保监会统一制定了赔付标准，所有产品都是一样的，这些病种就已经占据了95%的理赔，这才是重疾险最核心的保障。

有些产品看上去保障种类多，但并没什么用。

例如市面上保100种不见得比保80种的要好，因为除了保监会规定的25种之外，剩余75种疾病加起来发病率不到5%。甚至很多保险公司可以把罕见疾病写进条款凑数，把1项疾病拆成3项，看似数量更多，实则变相涨价。

误区三：贵，不一定服务就好

许多人买保险担心的是，一旦出事了保险公司不赔，所以选贵的会安心一些。

业务员就常常利用这种心理，说什么别看小公司的保险更便宜，到时候会拖很久或者找各种理由故意不赔。

他们说这话来抹黑同业简直是不负责任，保险赔不赔明明是以条款为准，不符合条款规定的，再贵的保险也不会赔。

此外，理赔并没有我们想象中的那么难，各家保险公司理赔时效平均在1.5天，获赔率最低的都达到97%以上。

如果你心里没底，可以点击看看2019年最新理赔数据，有数据有真相。

总的来说，保险产品的复杂性是不能仅靠价格来衡量的，「一分钱一分货」对保险来说并不适用。

保费差10倍，差在哪？

学姐在保险行业也混这么久了，可每每看到不同产品间的保费差距仍然瞠目结舌。

接下来我们拿两款在售产品来对比，具体分析一下保费相差这么大的原因在哪。

出险都是赔付50万，价格相差为啥这么大呢？

这是以下几个原因造成的：

原因一：保得越久/交得越快，越贵

我们来看看同一款重疾险在不同的保障期限和缴费期限下的价格差异：

大家应该很容易就能看得出：

保障期限越长、缴费周期越长，每年的保费也越贵。

原因很简单，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司要收更多的钱来覆盖风险。

而缴费周期也很好理解，就和我们分期还款类似，虽然周期长的总体保费会高一些，但每年缴费金额就低很多。

原因二：保障越足，越贵

B产品含50种轻症保障，可赔付3次，每次20%重症保额；还包含身故赔付保额、癌症二次赔付、50万恶性肿瘤保险金，自然价格要贵一点。

但是贵十倍的价格来买这些多出来的附加保障值不值，那要另外再商讨了。

A产品是一款纯重疾险，保障单一，没有什么花样，但价格真的便宜到爆。

原因三：成本越高/利润越高，越贵

除了保障成本，也就是风险保费外，我们交给保险公司的保费其实还包含了其他成本和预留利润。

保险公司打开门做生意，要收获利润，还有各种各样的开销，这些都分摊进了我们的保费。

国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过100亿；

有些大公司动辄就有几十万的代理人，需要支付不少佣金；

保险营业点越多，需要支付的网点费用也越多；

有些公司定位高端，收取更高的利润；

……

这些都能让价格变得更贵。

相对来说，一些新兴的互联网保险公司，没有代理人队伍、没有线下网点、没有高额的广告费用，产品的价格自然就低。

这跟淘宝上买东西比实体店要便宜是一个道理。

如何花最少的钱买对的保险？

保险本身就很复杂，而重疾险的产品形态多样，挑选起来更是难上加难。

大多数人都希望能够买到一款「好」的产品，同时又不花冤枉钱。

市面上的确有很好的重疾险产品，但是前提要适合你。

所以，在进行保险配置前，要判断自己的预算多少，需要多少保额，第一步要做的就是对自身情况进行评估分析。

学姐梳理出了大家需要关注的三大评估因素：

大家可以一条条对照这些因素，对自身情况进行一次完整的评估分析，这些信息能够有效确定预算、框定可选保险范围。

其实无论是购置何种保险，配置的基本原则都是不变的，学姐概括一下就是：买全保障、买够保额、买高性价。

• 买全保障

如果我们现在的预算有限，在规划时应做到最低维度的充足，就是能覆盖当下所有风险。

以下是重疾险发展以来所经历的6种形态，保障得越全面，对应价格也更贵。

学姐建议，在预算范围内选择级别更高的重疾险。

• 买够保额

我们必须全面评估自身财务在哪些方面存在风险，然后根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，覆盖风险。

买保险就是希望在发生风险时要真的能解决问题，保额太低没有意义。

• 买高性价

在选择产品的时候，我们尽可能选择既能满足保障需求，价格又有优势的产品。

不一定价格低就保障够，也不一定价格高就没有坑，要综合考虑价格和提供的保障两个维度。

写在最后

大家早出晚归在外打拼，辛辛苦苦挣钱都不容易，一份重疾险要交几十年，更要谨慎考虑，把钱花在刀刃上。

学姐不希望你好不容易挑选了一份保险，希望能抵御风险，可在风险来临前，高昂的保费就已经压得自己喘不过气。

如果你发现自己以前买的保险太贵或者不太合适，不知道该怎么办，可以在后台私信咨询学姐哦~

愿大家都能花最少的钱，买对的保险。