写这篇测评，完全是被保险公司「逼」的。

保险公司今年都疯狂事情。线下的产品不断升级，线上的产品一次次刷新地板价。

按理说，保险公司高产赛母猪，消费者应该开心才对，毕竟可选择范围越来越大。然而事实是客户们哭丧着脸轰炸学姐：

“又出新款了，是不是这款更好？”

“这么多款，到底哪款适合我阿？”

为了方便你我他，学姐决定今天把市面上热销的单次赔付的重疾险一次性給大家说个明明白白。

重疾险的不同级别

聊产品之前，学姐要先给大家科普一下重疾险级别分类。

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度，在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

叠加得越多，保障越完善，价格越贵，学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级。

如下图：

仔细留意一下，就能发现重疾险进化趋势主要体现在三个方面：

• 保的病。从只保重疾到保“轻+中+重疾多次”，逐步加强保障。

• 赔几次。从“重疾赔 1 次”→ “癌症赔多次”→ “重疾赔多次”逐步升级。

• 身故保障。有身故责任，去世能拿到赔偿款。

对于预算有限的普通家庭来说，重疾单次赔付就足够了，只要买对，其实并不贵。（预算充足的伙伴大胆买S级没问题）

在这儿学姐挑选了今年热销的单次赔付重疾险做个横向大测评，哪款好，怎么买，看完你就心里有数了。

• 对比的产品有：

线上保险：

安邦人寿·超惠保

百年人寿·康惠保

瑞泰人寿·瑞盈

弘康人寿·健康一生A2019

百年人寿·康惠保2020

渤海人寿·前行无忧

海保人寿·海保芯爱

复星联合·康乐一生2019

昆仑健康·健康保2.0

光大永明·达尔文超越者

线下保险：

中国太平·福禄嘉倍

中国人寿·国寿福臻享版

平安人寿·平安福19Ⅱ

太平洋保险·金福人生

中国平安·大福星

• 对比维度：价格/高发轻症/癌症多次赔付

• 具体解析：产品的具体剖析

线上单次赔付纯重疾险

纯重疾险讲究的就是简单，没有花里胡哨的东西。

形态简单并不代表不好，预算非常有限以及对中轻症容忍度比较高的人群完全可以考虑纯重疾险。

• 预算有限人群：选超惠保。在不附加的情况下，超惠保名副其实——“超惠”，价格击穿地板

• 高龄人群投保：选瑞泰瑞盈。它无职业限制，健告宽松，可投保范围广

• 身体有异常人群：选健康一生2019。它是乙肝大小三阳人群的福音，有机会标体或加费投保

• 担心投不上的人群：选康惠保。康惠保可申请预核保，不会留下核保痕迹，而且产品性价比很不错

单次赔付线上热销重疾险

如果想要形态更高级，保障全面一点的重疾险，可以看看这个：

不想看太复杂的，可以直接看结论：

• 想买价格便宜的：昆仑健康保2.0是首推选择，在无附加的情况下达到超低费率。可惜截止至今天（31日）将取消保障至70岁的选项，只能保到80岁或终身，价格更贵一些。

• 如果看重心脑血管保障：芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付，心脑血管疾病保障优秀。

• 想要性价比最高的：前行无忧最大的亮点在于重疾保障充足，最高可投保60万基本保额，60岁前首次确诊重疾赔1.5倍保额；其次，这款产品做到了轻、中症都分别递增赔付3次，赔付力度大。健康告知也很宽松，常见小毛病都有机会以标准体投保。

• 想要夫妻互保的：康乐一生2019值得考虑。投保人豁免不计风险保额适合夫妻互保，还可以附加药神一号医疗险，专门针对靶向药等特殊药品费用，没有免赔额，提供直付用药，送药上门等服务，无论社保内外的用药都能保障。

比较抠细节的朋友，可以继续往下看。

• 重大疾病病种对比

学姐在以前的文章《重疾险，保80种病 VS 保100种病，哪个好？》中讲过，病种不是越多越好，主要看质量，而国内重疾险在保监会的监管下，都是包含25种高发重疾的，这些疾病占重疾理赔的90%以上。

所以重疾病种差异不大，没有单独对比的需要。

• 高发轻症对比

相比于重疾，轻症是没有行业标准的，不同产品之间轻症病种不同。我们需要格外注意产品的高发轻症齐不齐全。

由图可以看出这几款产品都还不错。轻症覆盖全面，某些产品还将轻度脑中风和较小面积烧伤列入中症，提高了赔付的比例。

• 癌症二次赔付

买重疾险的核心目的，就是规避患病的风险，而患病风险最大的，就是癌症。

现在测评的这六款产品都可附加癌症2次赔付且保障内容相同：保癌症的复发、转移、新增、持续。所以接下来我们重点对比间隔期、赔付额度以及保费。

在间隔期方面，健康保2.0和康乐一生 2019表现最优秀，首次罹患非癌症的重疾，间隔期只需180天，相较其他产品足足短了一倍的期限！

在赔付额度以及保费方面，达尔文超越者附加癌症二次赔付后，赔付额度最大，保费上涨幅度最小，但是总价11335并不便宜，比不上前行无忧和康惠保2020。

然而康惠保2020等待期患病有大坑（下文有解读），所以综合来看，含癌症2次赔付的储蓄型重疾险中，前行无忧最为优秀。

• 具体产品分析

对比了共性的东西，接下来給大家唠嗑一些个性的东西。

昆仑健康保2.0可投保范围范围广，像消防员、警察等高危职业，都可以无障碍投保。附加险丰富也丰富，可惜去掉了保70岁版本。

更遗憾的是，达尔文超越不带身故版本性价比还不错，但前阵子无身故版本停售了，现在只能捆绑身故购买，性价比大大下降。而海保芯爱之前核保非常非常宽松，近期已经收紧，拦下了一大批人。

至于康惠保2020，前面说了，等待期有大坑。等待期内倘若罹患轻症或中症，合同终止。更气人的是，康惠保2020等待期内出现疾病症状或病理改变，即使等待期后确诊也不能得到赔付，真的是太太太严苛了。

单次赔付线下重疾险

看完线上热销产品，我们来看一下线下大公司产品，毕竟有的人有大公司偏好，学姐会满足你们的一切需求的。（快夸我，科科）

注：前行无忧是线上产品，放入表格是为了形成对照组。

先下结论：

• 预算低的人群选福禄嘉倍，价格最低

• 喜欢大公司的随便选，名气都很大

• 喜欢性价比高的，一个都别选

纵观全部产品，可以明显的看到这些产品都没有中症责任保障，轻症赔付力度欠缺，价格昂贵，一句话总结：性价比不高。

• 价格对比

通过条线图可以直观看出，平安福19Ⅱ价格最高，福禄嘉倍价格最低。

然而价格最低的产品福禄嘉倍，保费还是比线上产品前行无忧贵上4千多块钱。

可以看出，保险行业的信息有多不透明，不同产品的价格差价大到令你吃惊，一不小心就会多花冤枉钱。

写在最后

细心的朋友可以发现，无论是哪一款线下产品，无论哪个维度，都比不上学姐顺手放进去的渤海人寿前行无忧。

学姐放进去的原因，就是想让大家更直观地看出，大多线下产品的保障形态比不上线上产品。

大公司需要高定价来维持渠道、广告品牌的运转。而小公司的策略是靠产品性价比来一点点抢夺市场，所以会更加注重产品保障内容。

未来保险产品的主流发展趋势肯定是以性价比为核心，线下产品的升级方向也是趋向保障形态及内容的完善。

但就目前来看，线上产品保障更完善价格更便宜。毕竟学姐选的这些产品已经是线上线下各自领域的顶尖产品了。

我们挑保险，还是要挑保障内容，一味沉迷传统大公司的光环只会多花冤枉钱。

别守着大公司的那个「大」了，睁眼看世界吧兄弟姐妹们！